应加重信用卡发卡银行的责任和义务

杨红良


　　我国信用卡发行量已经突破两亿，信用卡已经成为许多城市人日常生活的一部分，但也已成为随时可能侵犯持卡人合法权利的“危险地带”。近日，《商业银行信用卡业务监督管理办法》开始面向社会征求意见，这部文件主要对信用卡发行管理环节进行规范，对发卡银行提出了一些操作性要求，有利于对持卡人权利的保护。综观近年来信用卡领域中公民合法权利不时受到侵害的各种现象，至少还需要在以下两个方面进一步作出调整，加重商业银行在信用卡领域的责任和义务，以实现发卡人和持卡人之间的权利平衡。
　　一方面是应当加重发卡过程中商业银行的材料审核义务。近年来，常有公民个人直到被某一商业银行以信用卡纠纷告上法庭之后才知道自己在那家银行里“开立”了信用卡并且透支消费，拒不还款，而事实上这个开立过程都是在其本人不知情的情况下完成的，其中又以他人仅用其身份证复印件便成功开立信用卡的为多数。如果诉讼中能够查明信用卡确非被告本人开立，也不具备表见代理的条件，司法实践中法院一般会认定被告即信用卡名义持卡人不承担民事责任。但问题在于，一旦被推上被告席，出庭应诉、聘请律师等“打官司”事务，势必会给当事人带来繁重的经济负担甚至名誉损失，从某种程度上说已经侵害了公民的合法权益。为从源头上减少这种对公民合法权利的侵害，经营信用卡业务的商业银行应当负有对办卡人身份信息的谨慎审查、核实义务。按照有关成文法规之规定，只有在本人亲自确认的情况下才能为其开立信用卡，但事实上大量的信用卡发卡过程中并未做到这一点。有的银行为了完成“跑马圈地”式的发卡任务，违反规定降低要求，在申请人不提交充分信息资料的情况下就为其大开绿灯，除了给银行自身日后的收单业务埋下重重风险之外，更有可能给普通百姓施加麻烦和负担。为此，在本次《商业银行信用卡业务监督管理办法》的修改过程中，应当进一步强化商业银行在发卡环节中对申请人身份和递交材料的审核责任，并通过加重处罚措施来提高商业银行在这一问题上的认识高度和执行力度。
　　另一方面是应当加重商业银行对信用卡契约条款的解释义务。信用卡业务中涉及账单日、滞纳金、超限费、手续费、最低还款额、透支、提现、免息期等各种专业性很强的术语，其具体含义对于我国普通百姓来说往往显得费解。所以，尽管有本人“白纸黑字”办理了申领手续，但如果没有得到必要的解释，申请人往往并未真正理解在这些日后会遇到的情形中他们应当承担的法律责任，这也就是说，仅仅因为有了书面约定而认定申请人认可并接受了双方的“约定”内容，其实对申请人来说并不公平。另一方面，各家商业银行制定的“游戏规则”，则更不容易为申请人了解。比如，大多数银行目前仍在执行的“部分逾期全额罚息”规则，对普通老百姓来说极不容易理解和接受，尽管据说这是国际通行规则，但我国国情还是需要兼顾的，否则无异于银行在“巧取豪夺”持卡人。本人曾代理过的一个案子当中，被告是我国文艺界一知名人士。银行起诉他时，他三年前透支消费和提现的四万多元，已经急剧“膨胀”到三十多万多元。所以，在信用卡申领手续办理过程中，商业银行应当负有如实、简洁明了地对重要条款进行披露和解释的义务。在书面形式方面，对凡是不易为普通百姓理解和接受的条款，应当以显眼的字体突出表示，以引起申请人注意，同时，具体业务经办人员负有向申请人全面详细介绍主要条款的义务。这方面，可以推广这次《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十四条的做法，即对那些不容易理解且与申请人具有重大利害关系的申领契约条款，银行应当要求申领人亲笔抄录，并就不明了之初进行咨询，以确保申领人对合约内容的充分了解。


上海市金茂律师事务所 杨红良律师
教育部 国家人事局 等


关于下达《关于调整中、小学教职工工资中若干具体政策问题的处理意见》以及教育系统教职工升级人数和增加工资指标等的通知
教育部、国家人事局、国家劳动总局、财政部

教育部、国家人事局、国家劳动总局、财政部关于下达《关于调整中、小学教职工工资中若干具体政策问题的处理意见》以及教育系统教职工升级人数和增加工资指标等的通知


根据国务院国发〔1981〕144号文件的精神，制定了《关于调整中、小学教职工工资中若干具体政策问题的处理意见》，现发给你们，请根据你们的实际情况，参照执行。
随文下达教育系统教职工升级的人数和增加工资指标、民办教师增加补助费的人数和金额，中央、国务院各部门所属企、事业单位属于这次调整工资范围的升级人数、增加工资指标均包括在下达各地的指标数内，但不包括军队系统。请你们统一平衡，严格控制，不得突破。

附：关于调整中、小学教职工工资中若干具体政策问题的处理意见


为了更好地贯彻执行国务院国发〔1981〕144号文件《关于调整中、小学教职工工资的办法》（以下简称《办法》），现就有关具体政策问题提出以下处理意见：
一、关于调整教职工工资的范围和对象
1．在《办法》规定的调资范围内的各类学校，必须是按审批权限规定，经上级有关部门批准成立的。这次调资范围的教职工必须是列入一九八○至一九八一学年初教育事业统计年报（技工学校是列入劳动部门的统计年报）的国家固定教职工。
2．企、事业单位和机关举办的业余中等专业班，业余中、初等文化学习班、各种各样的训练班等非独立设置的学校，其教职工与企、事业单位和机关的教育科、处人员合一的以及兼职教师，均不属于这次调资范围。
3．托儿所必须是全民所有制和独立建制的，其教职工是一九八○年九月底的在册人数，现仍在岗位工作的国家固定教职工，才属于这次调资范围，兼职和轮换的教职工及临时工都不属于这次调资范围。
4．县辖区和公社专职扫盲干部和教师、校外专职辅导员，是指列入教育事业编制并由教育事业费开支的国家固定教职工。
5．以办中等专业学校为主，虽附设有大专班，仍视为中等专业学校的，其全部教职工，应属于这次调资的范围。高等院校附设的中专班和由省、市、自治区人民政府批准的单独设立的大专班（点）的教职工，不属于这次调资的范围。
6．职工大学、农民大学、广播电视大学、业余大学、函授大学、夜大学以及省和地区的教师进修学院、校（含教育行政学院），均不属于这次调资范围。
7．一九八一年一月一日以后，由民办教师、中小学代课教师、大中专毕业生等，经过分配、招收、转正为国家固定教职工，其参加工作时间虽属于一九七八年底以前的，但不属于这次调资对象。
8．一九八○年十二月底以前从调资范围以外单位调到调资范围以内的国家固定教职工，应列入这次调资范围；一九八一年一月一日以后从调资范围以外单位调进的，不得列入这次调资范围。
一九八一年九月三十日以前从调资范围内的单位正式调到（含已转行政关系而未转工资关系的）调资范围外单位的教职工，不得列入这次调资范围。
调资范围内单位的教职工，相互调动，由调入单位负责其调整工资。
二、关于增加工资的办法
1．教职工升级增加工资采取先补、后靠、再升级的办法。
先补：一九七七年升级的教职工，由于受当时调资政策规定级差大于七元只增加七元的限制，未长满级差的，按当时执行的工资标准补齐级差。
例：某中学教师原是国家机关干部，国家机关行政人员工资标准十九级，为七十八元（六类工资区，下同），一九七七年在原机关调资时，应按十九级与十八级的级差九元五角增加工资，按当时的调资政策规定只增加七元，工资为八十五元。后调任中学教师，这次调整工资时应先按当
时国家机关行政人员工资标准十九级与十八级的级差补齐，即补二元五角，达到八十七元五角，再升级时，按现任教师岗位中教四级升三级的工资标准级差十一元五角增加工资，其工资为九十九元。
后靠：执行中、小学教员，中等专业学校教学人员，技工学校理论、文化课教师，国家卫生技术工作人员工资标准的教职工，凡低于国家机关行政人员工资标准的，均靠到国家机关行政人员相应级的工资标准额；等于或高于国家机关行政人员相应级的工资标准额的，不再靠到行政级的
工资额。靠级的范围只限于附表所列的工资标准和等级（见附表一）。

附表一：中专教学人员、技工学校教师、中学教员、小学教员、卫生技术人员工资标准靠级对照表

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国家机关| 中专教学人员 | 技工学校教师 | 中 学 教 员 | 小 学 教 员 | 卫生技术人员
行政人员| | | | |
----------|-----------------|---------------|-----------------|----------------|----------------
等级|工资 |等级|工资 |靠标准|等级|工资 |靠 |等级|工资 |靠标准|等级|工资|靠标准|等级|工资|靠标准
|标准 | |标准 | | |标准 |标准| |标准 | | |标准| | |标准|
----|-----|----|-----|------|----|-----|----|----|-----|------|----|----|------|----|----|------
12 |172.5| 1 |218.5| | | | | | | | | | | | |
13 |155.5| 2 |186.5| | 1 |186.5| | | | | | | | | |
14 |138 | 3 |158.5| | 2 |158.5| | | | | | | | | |
15 |124 | 4 |135.5| | 3 |135.5| | 1 |149.5| | | | | | |
16 |110.5| 5 |117.5| | 4 |117.5| | 2 |124 | | | | | | |
17 | 99 | 6 |101 | | 5 |101 | | 3 |101 | | | | | | |
18 | 87.5| 7 | 87.5| | 6 | 87.5| | 4 | 89.5| | 1 |86.5| +1 | | |
19 | 78 | 8 | 77 | +1 | 7 | 77 | +1 | 5 | 79.5| | 2 |76 | +2 | | |
20 | 70 | 9 | 69 | +1 | 8 | 69 | +1 | 6 | 70 | | 3 |66.5| +3.5| 13 |69 |+1.0
21 | 62 | 10 | 62 | | 9 | 62 | | 7 | 62 | | 4 |58.5| +3.5| 14 |62 |—
22 | 56 | 11 | 55 | +1 | 10 | 56 | | 8 | 54 | +2 | 5 |53 | +3 | 15 |56.5|—
23 | 49.5| 12 | 49.5| | 11 | 49.5| | 9 | 47 | +2.5| 6 |47 | +2.5| 16 |50.5|—
| | | | | | | | | | | | | | 17 |46 |+3.5
24 | 43 | 13 | 43 | | 12 | 43 | | 10 | 42.5| +0.5| 7 |41.5| +1.5| 18 |42 |+1.0
25 | 38 | | | | 13 | 38 | | | 38 | | 8 |37 | +1 | 19 |37 |+1.0
26 | 33 | | | | | | | | 33 | | 9 |32 | +1 | 20 |32 |+1.0
27 | 30 | | | | | | | | | | 10 |29 | +1 | 21 |29 |+1.0
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说明：1．中专教学人员、技工学校教师、中学教员、小学教员和保育员的现行工资标准低于国家机
关行政人员工资标准的，靠到国家机关行政人员工资标准。高于和等于国家机关行政人员
工资标准额的，不靠国家机关行政人员工资标准金额。
2．卫技16级，17级合并，标准工资定为49．5元。原卫技17级者，一律套入新卫技16级，原卫
技16级工资在50．5元者不降。
3．上表所列工资额系六类工资区，其它各工资区类推。


例：某小学教师，一九七七年调整工资时由小教八级三十七元升到七级四十一元五角，级差四元五角，因是中专毕业生，按当时调资政策规定增加工资七元，其工资额达到四十四元。这次升级时因小教七级相应靠国家机关行政人员工资标准二十四级，工资额为四十三元，已高出一元，
因此不再靠到行政级的工资额。升级时按国家机关行政人员工资标准二十四级升到二十三级的级差六元五角增加工资，升级后为小教六级，工资额为五十元五角。
升级：凡属于靠国家机关行政人员工资标准相应级工资额的，都按国家机关行政人员工资标准的级差增加工资；凡不属于靠国家机关行政人员工资标准相应级工资额的，均在原工资标准的基础上，按现岗位工资标准的级差增加工资。
例：某中学教师，现为文艺工作人员工资标准十四级五十五元。这次文艺工作人员工资标准不靠国家机关行政人员工资标准相应级的工资额，其升级时应按现岗位中教八级五十四元至七级六十二的级差八元增加工资，即六十三元。
2．在《办法》规定调资范围内的教职工中，不升级的人员，一九七九年一月一日以后参加工作已经转正、定级的人员以及一九八一年一月一日后从非调资范围内调入人员执行《办法》中规定可以靠到行政级工资额的，可以进行靠级。
今后新参加工作的教师定级、升级、均按新工资标准执行（见附表二）。
3．升级的工勤人员中，执行国家机关工作人员工资标准表（六）的，现本人工资已达到最高工资标准等级，和执行其它工人工资标准，工资已达到相当国家机关工作人员工资标准表（六）最高工资额的，不予升级。
三、关于冲销附加工资、保留工资和特级教师补贴问题
1．有附加工资的教职工，这次升级的，应将其增加工资超过五元以上的部分冲销其附加工资，冲销不完的应继续保留。无论冲销多少附加工资，升一级的，计算一个升级面；升两级的，计算两个升级面。
升级后增加的地区性津贴，不冲销其附加工资。
2．这次升级的教职工，既有保留工资又有附加工资的，应先冲销附加工资，冲销附加工资以后增加工资的再冲销其保留工资。只有保留工资，没有附加工资的，应将升级增加的工资冲销其保留工资。冲销保留工资后，实际不增加工资的，不计算升级面；实际增加工资的，也按这次本
单位实际增加工资的平均级差折算升级面。
3．一九七五年八月一日以来的军队转业干部，又属于一九五三年底以前入伍的，这次升级时，应按同级地方干部工资标准的级差增加工资。鉴于国务院、中央军委国发〔1979〕18号文件第六条已经明确规定：“对于其工资高于地方同级干部工资标准的部分，应随着本人工资增
长逐渐抵销。”据此，这次升级的，应将升级增加的工资抵销其高于地方干部同级工资标准的部分。抵销后实际不增加工资的，不计算升级面；实际增加工资的，按这部分转业干部实际增加工资的合计数和本单位这次实际增加工资的平均级差折算升级面。
4．中、小学特级教师升级时，其特级教师补贴不予冲销。
四、其他问题
1．在《办法》规定调资范围内的教职工，凡经中央、国务院各部委和省、市、自治区人民政府批准，长期外出执行任务（如援外、援藏、定期支援边远地区、编纂辞典等的教职工），又属于调资对象的，由原派出单位负责给其调整工资。
2．执行国家机关行政人员工资标准的党员行政干部，这次升为行政十七级以上的，应按国家机关行政人员工资标准十七级以上党员行政干部降低后的工资标准执行；执行其它工资标准的党员干部，也应按同样比例降低后的工资标准执行。
3．一九八一年九月三十日以前已办理退职、退休、离休手续的教职工，不属于这次调资范围。在调资期间（从一九八一年十月一日起至本单位调资结束止）死亡、退职、退休的教职工，属于调资对象的，增加的工资补发到死亡、退职、退休之月止。其抚恤费和退职、退休费均以调资
后的工资额，按有关文件的规定计发。
4．民办教师、中、小学长期代课教师、复员退伍军人和精减职工等经过招收、转正为国家固定职工的，其工龄计算按教育部和有关部门的文件规定执行。
5．在《办法》规定调资范围内的教职工中，一九七七年以来已经升过两次级的，这次一般只能升一级。
6．在《办法》规定调资范围内的医疗卫生单位和人员调整工资，按本《办法》的规定执行。

附表二：中专教学人员、技工学校教师、中学教员、小学教员、卫生技术人员新、旧工资标准对照表（六类工资区）

单位：元
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中专教学人员 | 技工学校教师 | 中 学 教 员 | 小 学 教 员 | 卫生技术人员
------------------|------------------|------------------|-----------------|-----------------
原工资 |新工资 |原工资 |新工资 |原工资 |新工资 |原工资 |新工资 |原工资 |新工资
标准 |标准 |标准 |标准 |标准 |标准 |标准 |标准 |标准 |标准
--------|---------|--------|---------|--------|---------|-------|---------|-------|---------
等|工资 |等| 工资 |等|工资 |等| 工资 |等|工资 |等| 工资 |等|工资|等| 工资 |等|工资|等| 工资
级|标准 |级| 标准 |级|标准 |级| 标准 |级|标准 |级| 标准 |级|标准|级| 标准 |级|标准|级| 标准
--|-----|--|------|--|-----|--|------|--|-----|--|------|--|----|--|------|--|----|--|------
1|218.5| 1| 218.5| | | | | | | | | | | | | | | |
2|186.5| 2| 186.5| 1|186.5| 1| 186.5| | | | | | | | | | | |
3|158.5| 3| 158.5| 2|158.5| 2| 158.5| | | | | | | | | | | |
4|135.5| 4| 135.5| 3|135.5| 3| 135.5| 1|149.5| 1| 149.5| | | | | | | |
5|117.5| 5| 117.5| 4|117.5| 4| 117.5| 2|124 | 2| 124 | | | | | | | |
6|101 | 6| 101 | 5|101 | 5| 101 | 3|101 | 3| 101 | | | 1| 99 | | | |
7| 87.5| 7| 87.5| 6| 87.5| 6| 87.5| 4| 89.5| 4| 89.5| 1|86.5| 2|☆87.5| | | |
8| 77 | 8|☆78 | 7| 77 | 7|☆78 | 5| 79.5| 5| 79.5| 2|76 | 3|☆78 | | | |
9| 69 | 9|☆70 | 8| 69 | 8|☆70 | 6| 70 | 6| 70 | 3|66.5| 4|☆70 |13|69 |13|☆70
10| 62 |10| 62 | 9| 62 | 9| 62 | 7| 62 | 7| 62 | 4|58.5| 5|☆62 |14|62 |14| 62
11| 55 |11|☆56 |10| 56 |10| 56 | 8| 54 | 8|☆56 | 5|53 | 6|☆56 |15|56.5|15| 56.5
12| 49.5| | |11| 49.5|11| 49.5| 9| 47 | 9|☆49.5| 6|47 | 7|☆49.5|16|50.5|16|☆49.5
13| 43 | | |12| 43 |12| 43 |10| 42.5|10|☆43 | 7|41.5| 8|☆43 |17|46 | |
| | | |13| 38 |13| 38 | | 38 | | 38 | 8|37 | 9|☆38 |18|42 |17|☆43
| | | | | | | | | 33 | | 33 | 9|32 |10|☆33 |19|37 |18|☆38
| | | | | | | | | | | |10|29 | | |20|32 |19|☆33
| | | | | | | | | | | | | | | |21|29 |20|☆30
--------------------------------------------------------------------------------------------
注：有☆符号的为靠级的工资标准等级。



1981年11月30日