国家医药管理局


实验动物管理实施细则（试行草案）
1992年1月1日，国家医药管理局

总 则
第一条 根据国家科委《实验动物管理条例》的规定和国家医药管理局（91）第6号令《实验动物管理办法》的要求，制定本细则。
第二条 本细则适用于医药生产、科研、教学中使用或饲育实验动物的单位和个人。
第三条 本细则由国家医药管理局实验动物管理委员会组织指导和监督实施。

第一章 医药实验动物的质量控制
第四条 实验动物按微生物控制标准分为四级：一级，普通动物；二级，清洁动物；三级，无特殊病原体动物；四级，无菌动物（其微生物控制标准要求符合附表一、二中不得带有规定的病原体）。
实验动物病理检查要求：
一级：普通动物
外观：被毛清洁、光滑、有光泽；肌肉丰满、体态健壮、活泼；行动无异常；头脸不肿；背不穹起；四肢、尾和皮肤无缺损、无疥癣；泄殖孔清洁、正常。
病理解剖：各主要脏器无肉眼可见病理变化，如肿大、坏死灶或寄生虫包块等。
二级：清洁动物
符合一级动物指标，无二级微生物病原的病变。
三级：无特殊病原体动物
符合一级动物指标，无二、三级动物微生物病原的病变。
四级：无菌动物
除符合一级普通动物指标外，无二、三级动物微生物病原的病变；肝、脾、淋巴结等脏器具有无菌动物的组织学结构。
第五条 实验动物按遗传控制标准要求制定科学的管理制度和进行遗传控制（暂限于大、小鼠）。
一、科学管理
1．引种来源清楚，应带有系谱及生物学特性资料（如近交代数、交配方式、遗传组成、生物学特性），应符合国际公认的遗传概貌标准。
2．按国际规定的近交系动物的繁殖系统，进行种群维持和生产。
（1）基础群和血缘扩大群的生产方法
应以同窝雌雄交配方法进行。基础群的维持一定按近交系的保种方法进行，并应有谱系及个体卡。
（2）生产群
以随机交配方法进行生产，可连续繁殖3～5代，其生产群种鼠应与基础群血缘关系保持相对平行。
二、遗传质量控制
1．同系异体皮肤移植法。
2．生化电游法（参照附表四、五）。
3．动物的取样。
近交系大鼠、小鼠每个品系至少进行四只动物异体皮肤移植，皮肤移植成功者还需从核心群中选送四只动物（2公、2母）进行生化位点的检查。
第六条 实验动物的饲料控制标准
一、用于实验动物的饲料：应根据各种动物的不同生理学特性和生长发育的不同阶段需要，制定其营养成分的标准。
二、科学制定各种实验动物饲料配方
1．应根据实验动物的营养需要科学制定各种实验动物的饲料配方（参见附表六）。
2．确定后的饲料配方不得任意更改，力求稳定。
3．饲料中不得添加抗菌剂、抗虫剂、防腐防毒及激素等其它药物。
三、原料要求及保管
1．精选原料，要求新鲜、无杂质、无毒、无霉变、无虫蛀、无鼠咬。
2．应设专门饲料库房。
饲料库房应保持干燥、通风、无虫、无野鼠、经常保持清洁卫生，各种饲料或原料应分类堆放整齐。
3．维生素类原料应存放在避光、低温干燥处。
4．加工后成品与原料应分别保管。
5．饲料库房内严禁存放杂品及毒性药品等。
6．饲料库房必须建立严格领发、保管制度及完整的管理手续。
四、加工制作
选择优质原料按饲料配方比，准确称重，充分混匀，制成的料块应有适宜的硬度和适口性。
块料成品进行适当的包装，并根据不同级别实验动物的需要分别进行消毒，包装封口应有标签，注明饲料种类、制作日期及制作人姓名。成品料块存放原则上不得超过二个月。

第二章 医药实验动物饲育条件和设施标准
第七条 医药实验动物饲育条件和设施应符合相应的标准要求，并应取得省（市）级实验动物管理部门的合格证。
第八条 实验动物饲育设施的标准应符合附表七之要求。
第九条 实验动物饲育场应有的设施结构
一、前区，包括：办公室，隔离检疫室，库房，饲料制作室，饲料库，维修室，走廊和工作人员卫生设施等。
二、控制区（饲育区），包括：育种室，种群扩大室，繁育室，待发室，清洁物品贮藏室和清洁走廓。
三、后勤区，包括：洗刷消毒间（含洗刷消毒设备等），环境调控设施（含温度、湿度、光照、通风），废弃物品存放，尸体和病理解剖动物的处理，处理间，污物走廓等。
第十条 实验动物饲育设施的要求
一、普通动物（开放系统）
1．外环境条件
（1）实验动物饲育的地址应选择在无污染、无噪音的僻静处；
（2）院落整齐、清洁、定期消毒；
（3）条件允许下有一定的绿化面积；
（4）设有专用的垃圾、动物尸体的存放处，设有尸体焚烧和处理设施；
（5）动物饲育室附近不得饲养非实验用的家禽、家畜。
2．动物饲育室建筑条件
（1）中、小型动物饲育室进出口不得直接对外；
（2）门窗严密，应有防昆虫的纱门纱窗；
（3）天花板光洁，能消毒；
（4）地面平坦，地面及墙壁能洗刷；
（5）具有封闭式下水道；
（6）具有换气装置及防野鼠的设备。
3．饲育室内环境条件：应符合附表七之要求。
4．笼、饲育的环境条件
（1）应使用易于清洗消毒及操作的笼具；
（2）饲具及饮水用具需能进行消毒，并需要使用不生锈的材料制作。
5．管理条件
（1）制度：要有动物饲育室的规章制度、操作规程、卫生防疫制度、洗刷消毒制度 、饲料加工制度、工作定额制度、岗位负责制度等。
（2）工作记录：有笼卡、有饲育室日记、有动物帐目、环境记录（温、湿度）和交接班记录。
（3）人员卫生：应有洗澡卫生设施，工作时一律穿戴配发的洁净工作服、工作帽、口罩、手套、工作鞋。
（4）铺垫物要消毒，应达到清洁、干燥、无毒、无虫、无感染源、无污染、不可吃、能吸水。
二、清洁动物（半屏障系统）
除达到普通动物要求外，还必须达到下列各项要求：
1．动物饲育室建筑条件
（1）做到清洁区与污染区分开；
（2）门、窗要达到密封的要求；
（3）有缓冲间；
（4）有更衣室；
（5）有换气装置。
2．饲育室内环境条件：应符合附表七之要求。
三、无特殊病原体动物与无菌动物（屏障系统或隔离系统）
1．除达到清洁级动物要求之外，饲育室内环境条件应符合附表七之要求。
2．管理条件：
工作人员进入动物饲育室前应彻底淋浴，穿戴经灭菌的工作服、工作帽、口罩和手套。

第三章 实验动物的检疫
第十一条 实验动物的检疫要求。
为提高实验动物的健康水平，预防实验动物群体中发生传染病，避免新引进的动物对原有动物及有关人员造成危害，必须遵守下列检疫要求：
一、新引进的动物必须进行隔离检疫，确保无传染病后，方可移入饲养区。
二、动物发生传染病死亡应及时进行处理（病理尸检及实验室检查），作出诊断，提出处理意见，报有关负责人或主管部门。
三、患有传染病的动物或患有非传染病的动物不得用于动物实验。发生传染病时，患病动物全部销毁；房屋、用具、笼架具、垫料、衣服、鞋帽等必须进行彻底消毒；动物室消毒封闭一定时间后才能开启使用。
四、实验动物发生烈性传染病流行时，应立即报告各级医药实验动物管理委员会，同时采取严格的隔离措施，以防传染病蔓延，如有拖延或隐瞒不报者，所在单位要承担责任，并报主管单位吊销其合格证。

第四章 实验动物的保种、引种与供应
第十二条 实验动物的保种。
一、保种单位必须有符合实验动物级别要求的设施条件，由高、中级实验动物科技人员直接管理，定期进行质量检测。
二、实验动物的保种、饲育应采用国内或国外认可的品种、品系，并持有省（市）级主管部门的合格证书。
三、保种单位有责任按计划向生产单位提供种子。所提供的种子动物要有保种单位负责人签发的标明品系、遗传背景、微生物控制情况（动物等级资料）和合格证副本。
四、保种单位有责任根据引种单位的情况提出引种的指导意见，引种单位有义务反馈有关种子的生产和使用情况。
第十三条 实验动物引种
一、引种单位需获得实验动物生产、供应设施合格证后方可引种。
二、一般情况下，对近交系生产群每年应进行一次遗传质量检测，对不同等级的动物必要时进行微生物检测。
第十四条 实验动物供应
一、实验动物的生产、供应单位所提供的实验动物必须保证质量，要有单位负责人签发的标明遗传背景、微生物控制情况等有关资料及实验动物合格证副本（注明：供应数量、日期及使用实验动物的课题）作为实验动物合格的依据。
二、实验动物的生产单位与实验动物的使用单位都应信守双方签定的供需计划合同（合同应按国家合同法签定）。
三、实验动物的运输器具要安全可靠和符合微生物控制的等级要求，不得将不同品系动物混装，运输过程中应保证实验动物的健康和安全。

第五章 实验动物实验（观察）室的条件和管理
第十五条 实验动物实验（观察）室是指应用实验动物进行医药产品的药理、毒理和质量检定实验的场所，其设施条件应参照相应等级实验动物饲育的条件执行。
第十六条 实验动物实验室必须使用合格动物，凡来源不明，健康和遗传质量不清楚，不合格的动物不得进入实验动物实验室。
第十七条 实验动物室负责人员必须获得并验收了供应单位实验动物合格证后，才能与供应单位签订供需计划，接受动物。
第十八条 凡使用微生物情况不明的实验动物或野生动物时，均应在检疫室经检疫后，方可移入实验动物实验（观察）室。
第十九条 不同品种；同一品种不同品系；不同品系不同等级；不同品系但同一毛色的实验动物不得混养于同一实验（观察）室内。
第二十条 同一实验室内，不得做互有干扰的药物实验。
第二十一条 进行同位素、致癌物或传染性动物实验时，其设施条件应符合国家相应的法规和条例。
第二十二条 进行动物实验时，实验人员操作应尽量轻柔，以免影响实验结果并惊吓其他动物。
第二十三条 必须善待动物，处死动物应采用符合规范的方法，从事的实验可致动物痛苦时，应尽量采用麻醉的方法。
第二十四条 实验动物的尸体应置于焚尸炉内烧毁或暂时贮存于冰柜中再作统一处理。
第二十五条 科研课题立项、成果鉴定和药品安全检验必须应用合格的实验动物并具备相应的动物实验（观察）室条件设施，应用不合格实验动物或不具备合格的实验动物条件，不予批准科研课题立项，所做的实验数据和测试结果无效。

第六章 实验动物工作人员
第二十六条 实验动物饲育和应用单位必须有适当比例的高级、中级和初级科技人员。各类人员都应遵守实验动物饲育管理的各项制度。
第二十七条 从事实验动物工作的各类人员应当得到省（市）级主管部门的资格认可。
第二十八条 各级实验动物管理部门，应对从事实验动物工作的各类人员进行培训、考核，提高业务水平，考核成绩作为评定和晋升技术职称的依据。
第二十九条 从事实验动物的工作人员应享受较高的劳动保护和福利待遇，以保证其健康和工作人员相对稳定。
第三十条 实验动物工作人员，应定期进行身体健康检查和预防免疫，发现患有传染病者特别是人畜共患病者，应及时调换工作。

第七章 奖励与惩罚
第三十一条 各级医药实验动物管理委员会对长期从事实验动物饲育管理、科研工作，忠于职守，辛勤劳动，取得突出成绩的单位和个人，应给予表彰、奖励或授予荣誉称号。
第三十二条 对违反细则和应用不合格实验动物的生产供应和应用单位，由医药实验动物管理委员会分别不同情况，建议有关部门给予警告、限期改进、撤消合格证、责令关闭等处理，造成损失的追究其行政责任，民事责任；情节严重，构成犯罪的，应追究其刑事责任。

第八章 附 则
第三十三条 本细则由国家医药管理局实验动物管理委员会负责解释。
第三十四条 本细则自1992年1月1日起执行。
附表一
实验动物病毒检测等级标准
--------------------------------------------------------------------------------------
动物等级 | 病 毒 动 物 种 类
| 小鼠大鼠豚鼠地鼠 兔
----------------|--------------------------------------------------------------------
一级：普通动物 |淋巴细胞性脉络丛脑炎病毒Lymphocytlc Chor
|lomegltls virus (LCM) ○ ○ ○
|流行性出血热病毒Eplzootlc Hemorrhaglc Fever
|virus (EHFV) ○ ○
|小鼠脱脚病病毒（鼠痘病毒）Eotremella Virus
|(poxvirus of mice) ○
|兔出血症病毒Rabbit Hemorrhaglc Dlseasc Virus ○
----------------|--------------------------------------------------------------------
二级：清洁动物体|鼠肝炎病毒Mouse Hepatitis Virus (MHV) ○
|仙台病毒Sendal Virus ○ ○ ○
----------------|--------------------------------------------------------------------
三级：无特殊 |猴病毒Slmian Virus (SV5) ○ ○
病原动物 |小鼠肺炎病毒Pneumonla Virus of Mice (PVN) ○ ● ○ ●
|呼肠弧毒病3型Reovirus Type 3 (Reo-3) ○ ● ○ ○
|小鼠脑脊髓炎病毒Mouse Encephalomyelitis Virus
|(GdDN) ○ ● ●
|小鼠腺病毒Mouse Adenovirus (MAd) ●
|K病毒K Virus (KV) ●
|小鼠微小病毒Minute Virus of Mice (MVM) ○
|多瘤病毒Polyoma Virus ○
|轮状病毒Rotavirus ●
|Toolan's 病毒(H-1) Toolan's Virus (H-1) ○
|大鼠潜在病毒Kllham's Rat Virus (KRV) ○
|大鼠冠状病毒Rat Corona Virus (RCV) ○
|大鼠涎泪腺炎病毒Slalodacryoadenitls Virus
|(SDAV) ○
|新生小鼠流行性腹泻病毒Eplzootic Diarrhea of In-
|fat Mice (EDIM) ●
|乳酸脱氢酶病Lactic Dehydrogenase Virus (LDH) ●
|小鼠巨细胞病毒Mouse Cytomegalovirus (MCMV) ●
----------------|--------------------------------------------------------------------
四级：无菌动物 |不能有可检出的病毒
--------------------------------------------------------------------------------------
注：○要求没有，必须检查；●需要时检查。
附表二
实验动物病原菌检测等级标准
----------------------------------------------------------------------------------
动物等级 | 病 原 菌 动 物 种 类
| 小鼠大鼠豚鼠地鼠 兔 狗
----------------|----------------------------------------------------------------
一级：普通动物 |沙门氏菌Salmonella Sp. ○ ○ ○ ○ ○ ○
|单核细胞增多性李氏杆菌Listeria mono-
|cytogenes ● ● ● ● ●
|假结核耶氏菌Yersinia pseudotuberculosis ● ● ● ● ●
|布鲁氏菌Brucella ○
----------------|----------------------------------------------------------------
二级：清洁动物 |出血败血性巴氏杆菌Pasteurella multoci-
|da ○ ○ ○ ○ ○ ○
|支气管败血性包特氏菌Bordetella bron-
|chiseptica ○ ○ ○ ○ ○ ○
|念球状链杆菌Streptobaclllus monlli-
|formis ● ● ● ● ● ●
|小肠结肠炎耶氏菌Yesinia enterocoliltica ● ● ● ● ● ●
|肺支原体Mycoplasma pulmonis ○ ○
|溶神经支原体Mycoplasma neurolyticum ●
|关节炎支原体Mycoplasma arthrilidis ●
|鼠棒状杆菌Corynebacterium Kutscherl ○ ○
|泰泽氏菌Bacillus piliformis ○ ○ ○ ○ ○
|大肠杆菌Escherlchia coll 0115a C: K
|(B) ●
|嗜肺巴氏杆菌Pasteurella pneumotropica ○ ○ ○ ○ ○
----------------|----------------------------------------------------------------
三级：无特殊病 |肺炎克雷伯氏菌Klebsiella pneumonia ○ ○ ○ ○ ○
原体动物 |
|金黄色葡萄球菌Staphylococcus aureus ○ ○ ○ ○ ○
|肺炎链球菌Streptococcus pneumonia ○ ○ ○ ○ ○
|乙型（β）溶血性链球菌β-hemolytic
|Streptococcus ○ ○ ○ ○ ○
|绿脓杆菌Pseudomonas aeruginosa ○ ○ ○ ○ ○
----------------|----------------------------------------------------------------
四级：无菌动物 |无任何可查到的细菌 ○ ○ ○ ○ ○
----------------------------------------------------------------------------------
注：○必须检查；●需要时检查。
附表三
实验动物寄生虫检测等级标准
--------------------------------------------------------------------------------------
动物等级 | 寄 生 虫 动 物 种 类
| 小鼠大鼠豚鼠地鼠 兔 狗
----------------|--------------------------------------------------------------------
一级：普通动物 |体外寄生虫（节肢动物）Ectoparasite ○ ○ ○ ○ ○ ○
----------------|--------------------------------------------------------------------
二级：清洁动物 |脑原虫Encephalitizoon cuniculi ● ● ● ● ○
|阿米巴Entamoeba Sp. ○ ○ ○ ○ ● ●
|爱美尔球虫Eimeria Sp. ● ● ○ ● ○
|带绦虫Taenia Sp. ○ ○ 　 ○ ○ ●
|短膜壳绦虫Hymenolepis nana ○ ○ ○
|长膜壳绦虫Hymenolepis diminuta ○ ○ ○
|孟氏裂头绦虫Spirometra mansonl ●
|华枝睾吸虫Clonor chis sinensis ●
|猫后睾吸虫Opisthorchis felineus ●
|卫氏并殖吸虫Paragonlmus westermanl ●
|犬钩虫Ancylostoma caninum ○
|弓蛔虫Toxocara Sp. ○
|管状线虫Syphacia Sp. ○ ○ ○
|四翼无刺线虫Aspiculuris tetraptera ○ ○ ○
|结膜吸吮线虫Thelaziidae callipeda ●
|棘腭口线虫Gnathostoma spinigerum ●
|犬恶丝虫Dirofilaria immitis ○
|肾膨结线虫Dioctophyma renale ●
|鼠膀胱线虫Tri hosomoides crasslcauda ○ ○ ○
|肝毛细线虫Capillaria hepallca ○ ○ ○
|栓尾线虫Passaluras Sp. ○ ○
----------------|----------------------------------------------------------------
三级：无特殊病 |卡氏肺胞子虫Pneumocystis carinii ○ ○ ○
原体动物 |毛滴虫Trichomonas Sb. ○ ○ ○
|鼠贾第鞭毛虫Giardia muris ○ ○ ○
|鼠六鞭毛虫Spironucleus muris ○ ○ ○
----------------|----------------------------------------------------------------
四级：无菌动物 |
----------------------------------------------------------------------------------
注：○要求没有，必须检查；●需要时检查。
附表四
小鼠常用品系生化遗传概貌
----------------------------------------------------------------
Loci Strain Car-2 Es-3 Gpd-1 Gpi-1 Hbb Idh-1
----------------------------------------------------------------
A b b c b a d a
AKR/J a b c b a s b
C3H/He b b c b b d a
C57BL/6 a a a a b s a
CBA/J b b c b b d b
CBA/01a a b c b b d b
BALB/c b b a b a d a
CBA/1 a b c a a d b
CBA/2 b b c b a d b
515 a b c b a s a
TA1 b a a b a s a
TA2 a b c b b d a
----------------------------------------------------------------
Loci Trf Ce-2 Es-10 Mod-1 Mup-1 Pgm-1
----------------------------------------------------------------
A b a a a a a
AKR/J b b b b a a
C3H/He b b b a a a
C57BL/6 b a a b b b
CBA/J a b b b a a
CBA/01a a b b b a b
BACB/c b a a a a a
DBA/1 b b b a a b
DBA/2 b a b a a b
515 b b a b b b
TA1 b b b b b a
TA2 b b a b b b
----------------------------------------------------------------
附表五
大鼠常用品系生化遗传概貌
--------------------------------------------------------------
LoCi Es-3 Es-4 Es-6 Es-8 Es-9 Es-10 AKp-1 Cat
strain
--------------------------------------------------------------
F344/N a b a b a a a a
Lou/c a b b b a a a a
SHR b a a b a a a b
WKY d b a a c b a b
LEW/M d b a b c a a a
ACI a b b b c a b a
--------------------------------------------------------------
附表六
实验动物所需主要营养参考指标
------------------------------------------------------------------------------------------------
| 指 标
|--------------------------------------------------------------------------------
| 大小鼠 | 家兔 | 鼠 | 地鼠| 犬 | 猫 | 猕猴
项 目|--------------|--------------|--------------|------|------|------|--------
| 特殊|繁殖用|繁殖用|育成用|繁殖用|育成用|饲育用|饲育用|饲育用|饲育用
|繁殖用| | | | | | | | |
--------------|------|------|------|------|------|------|------|------|------|--------
水分（％）≤ | 10 | 10 | 10 | 16 | 10 | 10 | 10 | 7 | 7 | 7
--------------|------|------|------|------|------|------|------|------|------|--------
粗蛋白（％）≥| 23 | 21 | 18 | 15 | 20 | 18 | 22 | 17 | 30 | 20
--------------|------|------|------|------|------|------|------|------|------|--------
粗脂肪（％）≥| 5 | 4 | 3 | 4 | 3 | 4 | 4 | 3 | 6 | 2
--------------|------|------|------|------|------|------|------|------|------|--------
粗纤维（％）≤| 5 | 5 |10-15 |10-15 |10-15 |10-15 | 6 | 5 | 4 | 4
--------------|------|------|------|------|------|------|------|------|------|--------
粗灰分（％）≤| 8 | 8 | 9 | 9 | 9 | 9 | 8 | 10 | 7 | 8
--------------|------|------|------|------|------|------|------|------|------|--------
钙（％） |0.8- |0.8- |1.0- |1.0- |1.0- |1.0- |1.0- |1.0- |1.0- |0.8-
| 1.5 | 1.5 | 1.5 | 1.5 | 1.5 | 1.5 | 1.5 | 1.5 | 1.5 | 1.5
--------------|------|------|------|------|------|------|------|------|------|--------
磷（％） |0.4- |0.4- |0.4- |0.5- |0.5- |0.5- |0.5- |0.5- |0.5- |0.4-
| 0.7 | 0.7 | 0.8 | 0.8 | 0.8 | 0.8 | 0.8 | 0.8 | 0.8 | 0.7
------------------------------------------------------------------------------------------------
附表七
实验动物环境指标应符合下列要求
--------------------------------------------------------------------------------------------
| 指 标
|----------------------------------------------------------------------
项 目 |开放系统 简易屏障系统 屏障系统 隔离系统
|（普通） （清洁） （ＳＰＦ） （无菌）
--------------------|----------------------------------------------------------------------
温度（Ｃ） |18--29 18--29 18--29 18--29
温度（％） |40--70 40--70 40--70 40--70
换气次数（次／ｈ） | 10 10 10
气流速度（ｍ／ｓ） | 0．18 0．18 0．18
压差（ｍｍＨ2Ｏ） | 2．5 2．5 2．5
洁净度（级） |＞100000 100．000 10．000 100
氨浓度（ｍｇ／ｍ3） | 15 15 15 15
噪声（ｄＢ）≤ | 60 60 60 60
照度（Ｌｕｘ） |150--300 150--300 150--300 150--300
--------------------------------------------------------------------------------------------


中国银行


中国银行消费贷款暂行规定
中国银行


第一章 总则
第一条 为规范中国银行消费贷款业务，明确各级信贷人员的职责，实现消费贷款管理的制度化、规范化，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国经济合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》、《汽车消费贷款管理办法(试? 惆旆?》等有关法规，特制定本暂行规定。
第二条 消费贷款指中国银行向申请购买住房、汽车、耐用消费品或用于学生教育、家居装修和旅游等个人消费需求的借款人发放的贷款。向企、事业单位发放消费用途的贷款，按中国银行现行企、事业单位贷款的有关规定执行。
第三条 本规定适用于中国银行国内分支机构(港澳分支机构除外)发放的各类消费贷款的管理。本规定所称贷款人指有权发放消费贷款的中国银行各级机构。

第二章 消费贷款的对象、条件和用途
第四条 消费贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。
第五条 消费贷款申请人必须同时具备下列条件：
(一)具有城镇常住户口或有效居留身份；
(二)具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
(三)具有购买消费品的合同或协议，或有用于教育、旅游等个人消费的需求；
(四)贷款额原则上不超过消费总额的70%；
(五)有中国银行认可的抵押或质押担保，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；
(六)在中国银行办理银行业务，且有不低于最低标准的首付款；
(七)贷款人规定的其他条件。
第六条 消费贷款必须用于消费者的适合当地生活水平的、理性的消费行为中的合理资金需求，不得用于经营和投机等非消费行为。对于挪用贷款的要立即收回贷款并根据合同条款予以处罚。

第三章 贷款币别、期限和利率
第七条 贷款币种。消费贷款可以使用人民币和外币，使用外币的贷款对象应是有外汇还款来源的华侨、港澳同胞或其他有外汇收入来源的人员，且有可靠的担保。汽车消费贷款目前暂限于人民币。
第八条 贷款期限分为以下三种：
(一)短期贷款：系指一年以内的贷款；
(二)中期贷款：系指一年以上，五年以内(含五年)的贷款；
(三)长期贷款：系指五年以上，二十年以内(含二十年)的贷款。
借贷双方应合理确定贷款期限，贷款期限不得长于消费品的合法使用期限。
第九条 贷款利率。个人住房贷款利率按法定贷款利率(不含浮动)减档执行；汽车消费贷款利率按法定贷款利率执行；其他消费贷款利率按中国人民银行有关规定执行。

第四章 贷款程序
第十条 贷款申请。借款人应向消费贷款受理部门提出消费借款申请，并附以下资料：
(一)消费贷款申请书；
(二)具有法律效力的身份证件(指居民身份证、户口簿或其他有效居留证件)及其复印件；
(三)有关借款人家庭稳定经济收入的证明或纳税证明、银行对账单或银行储蓄簿的原件及复印件；提供其拥有的资产清单及其他债务情况；
(四)符合规定的消费行为的合同、意向书、协议、录取通知书或其他批准文件；以及已付价款证明原件及复印件；
(五)拟办抵押、质押、保证或保险的材料，如权属证明、评估报告、有处分权人同意抵(质)押的证明、有权部门出具的抵押估价证明、保证人同意提供担保的书面文件和保证人的资格证明及财务资料、保险单或保险合同等；
(六)申请委托住房贷款或住房组合贷款的，需持有住房公积金管理部门出具已缴纳公积金的证明材料；
(七)在银行的借款和其他对外大额债务的金额和每月应还款额情况的书面说明；
(八)不低于规定数量的中国银行存款证明件；
(九)贷款人要求提供的其他证明文件或资料。
第十一条 对借款人条件的核实。消费信贷业务受理部门受理消费借款申请后，应首先核查借款人是否符合法规和中国银行规定的借款人资格，内容包括但不限于：
(一)核实借款申请人是否符合中国银行有关规定的基本条件。
(二)是否备齐中国银行需要的所有审查文件材料，并对其提供的资料进行核实。
(三)评价其个人品德主要指个人偿债意愿，贷款人可根据借款人信用的历史记载、本行的档案记载情况判断。
(四)借款合法性的调查。调查借款人借款用途的合法性，出具的文件、资料的合法性。
第十二条 消费贷款信用调查和分析。调查人应对调查结果进行整理、分析，形成书面调查报告。对符合贷款条件的借款，逐级上报，并将完整的贷款材料报送贷款评审部门审查。消费贷款受理部门对项目材料的真实性和有关数据的准确性负责。
第十三条 消费贷款信用分析方法。对借款人家庭还款能力的分析，可借助但不限于以下方面资料判断借款人的偿债能力：
(一)借款人家庭每月应偿还银行和其他债权人的金额之和不得超过其家庭月收入总额的40%。
(二)家庭月收入总额的评估公式是：
有收入的家庭成员个数
家庭月收入总额＝ ∑ 家庭成员收入n
n=1
家庭成员收入=月工资收入×收入调节系数
家庭成员月工资收入是指借款人家庭某成员的能够确认的固定合法收入。
家庭成员收入调节系数=(收入分配方式系数+行业前景系数)×(学历系数+职务系数)×(年龄系数+健康状况系数)
收入分配方式系数指收入公开化程度，公开化程度高的系数低，外企工作人员、私人企业业主等的收入分配方式系数为1。
调节系数由贷款人根据当地实际情况和实践经验确定。
(三)借款人的其他信息，如：
1.其他债务的偿还情况，有无不良记录(黑名单)；
2.住房情况，是自有住房、租赁住房还是其他；
3.在职年数和工作变动频率；
4.与中国银行交往历史；
5.重要支出或收入，如私有汽车、子女上贵族学校、家人特殊疾病、捐赠、遗产等。
这些因素如有可靠规律，可以纳入上述调节系数中考虑。
第十四条 贷款审查和审批：
(一)贷款审查。贷款评审部门负责对本行消费贷款进行审查。审查人员应当对调查人员提供的材料进行核实、评定、复测贷款风险度，提出贷款审查意见，按程序报有权审批人员批准。
(二)贷款审批。借款申请经过调查分析和审查后，应按贷款审批权限报有权审批人员批准。贷款批准后，贷款评审部门应及时向放款部门下达贷款批准通知书；对没有获得批准的贷款要提出不同意贷款的书面意见，并在规定时间内通知消费贷款放款部门；对限额以上贷款，经办行应将
借款人提交的有关材料和初审意见一并报送上一级行贷款审批和管理部门审批，并附简要审查报告。上一级行贷款审批和管理部门对经办行报送的材料和审查意见应认真进行核实，一般应在10个工作日内将审批意见批复经办行，批准同意的贷款，由经办行办理贷款手续，进行贷款管理。
第十五条 借款合同的签订。贷款一经批准，消费贷款放款部门应及时与借款人签订《借款合同》。借款合同应当约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、贷款利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
第十六条 贷款的发放。借款合同生效后，放款部门应按借款合同规定按期直接支付。
第十七条 贷款的偿还。贷款偿还方式和还本付息计划应在借款合同中规定。个人住房贷款可采用等额本息还款法和等额本金还款法；汽车消费贷款实行等额本金还款法；其他消费贷款计息和还款方式按中国人民银行的规定执行。

第五章 贷款担保和保险
第十八条 消费贷款不得采用信用贷款。消费贷款要根据担保方式签订书面抵押合同、质押合同或保证合同。抵(质)押物应当符合《中华人民共和国担保法》的规定。合同的生效日期以及抵(质)押物的登记均应当严格按照《中华人民共和国担保法》的规定执行。
第十九条 借款人以所购消费品作为贷款抵押物的，必须将消费品价值全额用于贷款抵押，并应将贷款偿还、担保与抵押物的折旧相联系。
第二十条 采取保证方式的，必须要求保证人承担不可撤销的连带责任。保证人发生变更时，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款人同意，原保证合同不得撤销。
第二十一条 保证与物的担保同时存在的，要注意保证范围和向保证人追索的法律问题。
第二十二条 保证人是法人的，必须有代为偿还全部贷款本息的能力，且在贷款行开立账户。保证人是自然人的，应当有稳定的经济来源，具有足够的代偿能力，在贷款行存有一定的保证金，不从事冒险行业和高风险活动。
第二十三条 贷款行可与拟定的保险公司商议代理开办消费贷款保险事宜，并签订代理保险协议。
第二十四条 借款人必须在中国银行指定的保险公司按指定的险种为抵押物办妥保险手续，保险金额不得低于抵押物金额，投保期应长于贷款期，同时必须以贷款人作为抵押物保险的第一受益人。抵押期内，保险单正本由贷款人保管。
第二十五条 抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。为防止保险中断，借款合同应规定，贷款人可以代替借款人办理保险，保险费用由借款人承担，保险权益属贷款人；在保险期内，如发生保险责任范围以外的因借款人过错的毁损，由借款人负全部责任。
第二十六条 借款人购买综合信用险作为担保的，保险受益人应是贷款人，并由贷款人保管保险合同。办理综合信用险后，借款人未能按期偿还贷款本息时由保险人代为偿还。贷款行应谨慎对待保险条款和理赔风险。

第六章 风险控制
第二十七条 消费贷款实行审贷分离和分级审批制度。对大额贷款和单个借款人贷款余额较大(具体数额由各行自行确定)的贷款实行集体评审制度，并实行行领导双签制度。
第二十八条 贷款审批权限，按《消费贷款授权管理暂行规定》执行。
第二十九条 消费贷款部门应建立消费贷款客户和家庭成员数据库，每个城市建立一个数据中心，记录借款人的姓名、身份证号码、贷款记录等情况。收到借款申请时，先看借款人有无历史记录，了解其信用状况；必要时，还可查看借款人的家庭成员有无历史记录；有条件的地方，还
可与其他商业银行实现资源共享。
第三十条 对以自然人为对象的消费贷款实行贷款余额管理，要求借款人定期申报其对外(包括其他银行)主要负债。贷款人要定期以身份证号码等通用标识实行三种核查：
(一)对一个客户的多种借款进行余额核查；
(二)对一个客户在辖内不同分行的全部借款进行核查；
(三)对一个客户全部家庭成员在全行的全部借款进行核查。
有条件的地区，应与其他银行对借款人家庭成员负债情况进行合作核查。
第三十一条 贷款人应合理搭配短、中、长期贷款，防止过分集中于某一类贷款。减少贷款周期过长，条件变化而产生的风险。
第三十二条 经借款人授权，贷款必须直接支付给提供相应产品或服务者，不得支付给个人账户(含各类银行卡、信用卡、消费卡、会员卡)，不得提取现金。
第三十三条 为维护借贷双方利益，应在合同条款中规定违约行为标准，并制定制裁措施。

第七章 贷后管理
第三十四条 贷后管理的职责。消费贷款由办理签订借款合同事宜的部门负责收回和催收工作。信贷资产保全部门负责对贷款收回和保全业务的管理工作。
第三十五条 贷后检查。贷款发放后，消费贷款贷后管理部门要对借款人执行借款合同情况及借款人的资信情况进行跟踪调查和检查，防止贷款风险的发生。信贷人员应根据贷后检查情况，进行综合分析，提出解决问题的建议，以书面形式报经信贷部门负责人和主管行长签署意见后，
列入贷款档案。
第三十六条 风险分类制度。中国银行消费贷款风险分类按中国人民银行有关规定和标准执行。
在中国人民银行五级分类法及有关财务制度未实施前，仍按现行会计处理方法实行分类管理，贷款的财务处理和指标考核按原规定处理。
第三十七条 贷款展期处理。一次性归还贷款本金的贷款，借款人已在规定时间内提出展期申请，并征得原保证人同意或提供新的保证人的，贷款人经过调查核实，对确需办理贷款展期的，可按贷款程序批准展期。办理展期手续时，贷款人要与借款人和保证人签订展期还款协议书，作
为原借款合同的附件。贷款展期的期限和利率应当符合中国人民银行的有关规定；分期归还贷款本金的贷款，不能展期。
第三十八条 对担保责任的追究。《借款合同》履行期间，如果借款人明显违反借款合同的约定，贷款人可要求保证人提前承担连带责任，或按照抵(质)押合同的约定，提前处置抵(质)押物；借款合同期满，借款人不能按期归还贷款本息，对实行第三方保证的贷款，贷款人应立即填制
履行担保责任通知书，通知保证人负责偿还借款人所欠贷款本息；对实行财产抵押或质押的贷款，应按抵(质)押合同中有关条款，依法处置抵押物或质物，用以清偿贷款本息。必要时应诉诸法律，依法收回贷款本息。

第八章 贷款的后评价
第三十九条 贷款后评价制度。贷款人应对到期和已收回的消费贷款进行后评价，总结贷款调查、评审、决策和管理工作中的主要经验及教训，并针对评价中发现的主要问题，提出改进和加强信贷管理，降低贷款风险，提高决策水平的建议和措施。贷款后评价报告应作为贷款管理的重
要文件归档保管。
第四十条 贷款后评价的时间和内容。贷款人在管理消费贷款的过程中，要对有重大问题和典型经验的贷款进行后评价。后评价的主要内容包括：
(一)贷款偿还情况。主要分析到期贷款是否按期偿还，如果贷款逾期，要分析产生逾期贷款的原因。
(二)银行效益情况。除分析贷款利息收入与利息支出的差别，计算直接贷款效益外，还要分析借款人是否在贷款行开立账户，借款人正常情况下在贷款行的平均存款余额和结算业务量等间接贷款效益，同时应并计算存贷比、利息实收率和到期贷款偿还率。
(三)借款人资信情况总结。根据借款人的表现，对其信用状况进行综合评价，确定进一步合作的可能性。对客户群的信用情况进行评估，提出消费信贷的客户政策意见。
(四)建立客户信用情况数据库和收入调节系数资料库，以备查用。

第九章 贷款的考核
第四十一条 消费贷款考核包括贷款内部管理考核和贷款质量考核。贷款内部管理考核包括信贷管理机构、规章制度、岗位责任制的建立与健全，贷款审批、发放与管理、贷款基础管理等；贷款质量考核主要是对贷款占用形态、不良贷款比重、贷款收息率等情况的考核。
第四十二条 贷款内部管理考核主要内容如下：
(一)消费贷款管理机构是否健全，有关信贷人员是否符合岗位规范要求；
(二)是否建立了各级消费信贷人员岗位责任制；
(三)消费贷款的各项规章制度是否健全；
(四)是否建立了审贷分离和分级审批制度，对大额贷款和单个借款人贷款余额超过有关规定的贷款，是否实行集体评审制度；
(五)是否对借款申请进行了贷前调查，调查材料是否真实，有无书面调查报告；
(六)是否按规定权限审批贷款，审批手续是否合规；
(七)借款合同填写是否符合规范要求；
(八)保证贷款和抵(质)押贷款是否有《保证合同》、《抵押合同》和《质押合同》，有关手续是否齐全；
(九)贷款台账登记是否及时正确；
(十)是否定期走访借款人并形成专题报告，是否定期对借款人财务情况进行分析；
(十一)是否按规定发出到期贷款通知书、催收逾期贷款通知书及履行担保责任通知书等；
(十二)是否按要求对典型的贷款进行后评价，典型贷款有无后评价报告；
(十三)贷款档案内容是否齐全，装订是否整齐，保管是否安全，借阅是否合规；
(十四)是否及时准确地报送有关统计报表和工作报告；
(十五)有无贷款经济案件或责任事故发生。
第四十三条 贷款质量考核。贷款人要建立和完善消费贷款质量考核制度，对不良贷款进行分类登记、考核、催收和冲销。主要考核指标如下：
(一)次级贷款率；
(二)可疑贷款率；
(三)损失贷款率；
(四)贷款抵(质)押率；
(五)贷款保证担保率；
(六)贷款收息率。
在实行贷款五级分类法考核前，还应考核以下指标：
(一)逾期贷款率；
(二)呆滞贷款率；
(三)呆账贷款率。
第四十四条 贷款质量考核指标，应分别以信贷部门和信贷人员为考核对象，作为考核信贷部门和信贷人员的依据之一。

第十章 贷款管理责任制
第四十五条 各级行要建立以行长负责制为核心的消费贷款管理责任制。各级行长要对本级行经营管理的消费贷款的效益性、安全性、流动性及其资产质量负全部责任。
第四十六条 各级行应将消费贷款管理的权限和责任分解落实到部门、岗位和个人，严格划定消费贷款受理、贷款评审和放款部门主管行长到经办人员的贷款管理权限和责任。
第四十七条 贷款失误责任的划分。各类消费信贷人员必须坚持原则，秉公办事，严格按照贷款办法和操作规程办理各项贷款。
(一)凡因调查人员提供情况不实，导致贷款审批失误，造成贷款损失的，由调查人员负主要责任，贷款受理部门负责人负领导责任；贷款受理部门越权违章放款，由贷款受理部门负全部责任，主管副行长负领导责任；
(二)由于贷款评审部门不采纳信贷调查人员的正确意见，做出错误决策，由信贷评审人员负主要责任，评审部门负责人负领导责任；不经信贷员调查直接审批发放贷款的，由贷款评审部门负责人负全部责任，主管行长负领导责任；
(三)由于评审部门对贷款合规性审查和风险评估不实造成损失的，由贷款评审人员负主要责任，评审部门负责人负领导责任；
(四)主管行长不听取评审部门的正确意见，导致决策失误的，由主管行长负全部责任；
(五)贷款发放后，因贷后管理人员检查不认真，未能及时发现或反映问题而造成贷款损失的，由贷后管理人员负主要责任，部门负责人负领导责任；因贷后管理部门负责人对信贷员反映的问题不及时处理或措施不力，造成贷款损失的，由部门负责人负全部责任；
(六)对限额以上报批的贷款，凡由于经办行提供情况不实，导致上一级行决策失误，造成贷款损失的，由经办行负全部责任；凡由于上一级行不采纳经办行的正确意见，做出错误决策，造成贷款损失的，由上一级行负全部责任。

第十一章 附则
第四十八条 本规定由中国银行总行负责解释、修改。
第四十九条 中国银行各一级分行和直属分行，可根据本规定结合本地区实际情况制定实施细则，报总行备案。
第五十条 本规定自下发之日起生效。



1998年12月7日